保險價值是什么意思？保險價值與保險金額

保險價值可以在保險事故發(fā)生時，按照當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值確定。在保險事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險賠償金額時，才去確定保險價值的保險，是不定值保險，采取不定值保險方式訂立的合同為不定值保險合同。

保險價值是什么意思？保險價值與保險金額

什么是保險價值？

保險價值指投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值，也即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計的價值額。

保險價值的介紹

保險價值又稱為保險價額，是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠嬎慊Ｍ侗Ｈ伺c保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值，也即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計的價值額。

保險價值作為一種價值，離不開其市場屬性和時間屬性。由此，定義保險價值為保險標(biāo)的物在某一特定時間和某一特定地域的實際市場價值，容易理解又在保險實務(wù)中具有現(xiàn)實意義。因為，它更多地體現(xiàn)發(fā)生保險事故后進(jìn)行理賠定損的過程。在貨物運(yùn)輸保險等移動標(biāo)的保險中，保險價值的時間和地域?qū)傩愿黠@，在保險賠償時為避免歧義，因而往往采用定值保險的方式。

保險價值的確定方法

保險價值

（1）依市價變動，（2）依雙方當(dāng)事人約定，（3）依法律規(guī)定。

在有些保險中，可由法律明文規(guī)定保險價值的計算標(biāo)準(zhǔn)。

按照我國《保險法》的規(guī)定，確定保險價值有兩種方法：

（1）保險價值由投保人和保險人在訂立合同時約定，并在合同中明確作出記載。合同當(dāng)事人通常都根據(jù)保險財產(chǎn)在訂立合同時的市場價格估定其保險價值，有些不能以市場價格估定的，就由雙方當(dāng)事人約定其價值。事先約定保險價值的合同為定值保險合同，采用這種保險合同的保險，是定值保險。屬于定值保險的，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，不論所保財產(chǎn)當(dāng)時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上載明的保險價值計算賠償金額。

（2）保險價值可以在保險事故發(fā)生時，按照當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值確定。在保險事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險賠償金額時，才去確定保險價值的保險，是不定值保險，采取不定值保險方式訂立的合同為不定值保險合同。對于不定值保險的保險價值，

投保人與保險人在訂立保險合同時并不加以確定，因此，不定值保險合同中只記載保險金額，不記載保險價值。

保險價值的分類

定值保險和不定值保險

財產(chǎn)保險按照保險標(biāo)的的價值是否預(yù)先在保險合同中確定，可分為定值保險和不定值保險。

保險價值可以在保險事故發(fā)生時，按照當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值確定。在保險事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險賠償金額時，才去確定保險價值的保險，是不定值保險，采取不定值保險方式訂立的合同為不定值保險合同。對于不定值保險的保險價值，投保人與保險人在訂立保險合同時并不加以確定，因此，不定值保險合同中只記載保險金額，不記載保險價值的具體數(shù)額，但可以約定確定保險價值的方式或者標(biāo)準(zhǔn)，而沒有約定時則按照保險法規(guī)定，以實際價值為準(zhǔn)。

保險金額

保險金額是保險合同雙方認(rèn)可的保險標(biāo)的物的投保價值，也是保險人于保險事故發(fā)生時所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。實際上，保險金額不僅是保險人承擔(dān)的最大賠償責(zé)任，而且也是計算保險費的基數(shù)。

保險金額以保險標(biāo)的物的保險價值為根據(jù)進(jìn)行確定，保險價值則是發(fā)生保險事故時衡量保險金額是否足額的標(biāo)準(zhǔn)。前一保險價值是投保時保險標(biāo)的物的實際市場價值V1，后一保險價值是投保后保險期限內(nèi)某一特定時間（發(fā)生保險事故前的一瞬間）的實際市場價值V2，由于折舊的事實存在以及其他市場因素的影響，這兩個保險價值很可能在數(shù)量上是不相等的，而且通常情況是V1，V2?；蛘哒f，保險金額在保險合同生效時已經(jīng)確定，但保險價值卻隨時間而變動。因此，即使完全按照保險標(biāo)的物當(dāng)時的實際市場價值投保，在通貨膨脹或供求關(guān)系發(fā)生變化的情形下，出險時也可能出現(xiàn)不足額的現(xiàn)象。在此情況下，保險人仍然應(yīng)該遵照比例賠付的原則核定賠償金額。

為此，肯定有人認(rèn)為；保險金額是保險人與被保險人在起保前共同協(xié)商的結(jié)果，即保險人事實上認(rèn)可了保險金額的合理性，因此，保險人按比例賠付對被保險人不公平。乍一聽，這說法似乎蠻有道理，但實際上有失偏頗：

第一，保險人認(rèn)可保險金額，只能說明保險人認(rèn)可自身承擔(dān)的最高賠償責(zé)任以及計算保險費的基數(shù)；

第二，在不定值保險中，確定保險金額的方法有臨時估價法、市價法、協(xié)商定價法、賬面凈值法、重置價值法以及其他可行的方法，但由于市場因素的不斷變化和事故發(fā)生的時間不確定性，因此不管采用哪一種方法，都不可能完全準(zhǔn)確地預(yù)見出險時保險標(biāo)的物的保險價值，因此這不是保險人或被保險人的錯，更不是保險人有意推卸責(zé)任；

第三，保險價值的變動除了受到上面提到的因素的影響之外，還會受到利率、匯率、通貨膨脹等等風(fēng)險的影響，而所有這些市場風(fēng)險若要保險人來承擔(dān)，則明顯是不公平的，因為保險人承擔(dān)的是純粹風(fēng)險，沒有責(zé)任和義務(wù)為被保險人承擔(dān)其他的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險；

重置價值

重置價值又稱重置成本，是指按照既不差于也不優(yōu)于保險標(biāo)的物的原新狀態(tài)進(jìn)行更換、修復(fù)和重建所需的全部支出。重置價值保險是不定值保險的一種特殊形式，是保險人和被保險人在起保前雙方約定的確定保險金額和賠償方式的一種方式。

在不影響分析結(jié)果的前提下，為了方便理解，現(xiàn)不考慮通貨膨脹、匯率變化、技術(shù)進(jìn)步等因素影響，并假設(shè)同一標(biāo)的物在一個有限的時期內(nèi)重置價值保持不變（即Vo不隨時間而變化，VR=Vo），那么，處于原新狀態(tài)時的價值通常會大于或等于使用過一段時間后的價值，而且使用時間越長則價值越低，即Vo≥V1≥V2，換一句話說，重置價值大于或等于保險標(biāo)的物的實際價值，也即重置價值保險是一種超額保險。

重置價值保險體現(xiàn)的是“以新?lián)Q舊”。在發(fā)生部分損失時，保險人負(fù)責(zé)承擔(dān)維修、更換的費用，當(dāng)然，損壞部分將被新的零部件代換；在發(fā)生全損時，被保險人將獲得與重置價值等量的賠償。，Vo很可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于V2，在這種情況下，被保險人明顯獲得了額外利益，這也就是誘發(fā)道德風(fēng)險的根源。因此保險人在確立以重置價值方法取代保險價值原則時，必須慎之又慎。

很明顯，重置價值表述的是出險時維修、更換保險標(biāo)的物的零配件，或重購?fù)恍阅?、同一型號的固定資產(chǎn)，使其達(dá)到與原新狀態(tài)一樣所需要的可量化的全部貨幣成本（包括運(yùn)費、保險費、關(guān)稅、安裝費等）。保險價值則體現(xiàn)在出險前一瞬間保險標(biāo)的所對應(yīng)的實際市場價值。也就是說，重置價值具有倒溯回追的功能，保險價值則定格在出險前的一瞬間。

在國際保險界，重置價值保險的概念已被廣泛接受和采用，但在實務(wù)操作上各家保險公司仍有不同的手法。有些保險人同意部分損失時“以新?lián)Q舊”，但在全損情況下，堅持按照實際市場價值賠償，而不同意“以新?lián)Q舊”，避免或減少道德風(fēng)險誘發(fā)的因素，以保護(hù)保險人的自身利益。