在保險市場中，保險公司都是通過代理人和經(jīng)紀(jì)人拓展業(yè)務(wù)與理賠，扮演著裁判員與運動員的雙重角色，難免產(chǎn)生賠償糾紛，而保險公估人既可受托于保險人，也可以受托于投保人，但它不代表保險人，也不代表投保人。

什么是保險公估人？保險公估的發(fā)展

保險公估的簡介

保險公估發(fā)展至今，尚無統(tǒng)一的定義。對于“保險公估”的定義，從《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中對于保險公估機(jī)構(gòu)的定義“保險公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”以及《中華人民共和國保險法》第一百二十三條“保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨立的評估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定”來看，保險公估是指接受保險當(dāng)事人委托，獨立的對保險事故所涉及的保險標(biāo)的進(jìn)行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等活動的行為。

保險公估的出現(xiàn)與保險市場的發(fā)展密不可分，它是保險市場發(fā)展的必然產(chǎn)物。保險公司理賠事務(wù)的日益增加和復(fù)雜化產(chǎn)生了專業(yè)性的需求，為專門從事保險公估工作的保險公估人的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

什么是保險公估從《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中對于保險公估機(jī)構(gòu)的定義“保險公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”以及《中華人民共和國保險法》第一百二十三條“保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨立的評估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定”來看，保險公估是指接受保險當(dāng)事人委托，獨立的對保險事故所涉及的保險標(biāo)的進(jìn)行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等活動的行為。

保險公估的必要性

市場發(fā)展的需要

在國外成熟的保險市場上，保險公司自身承擔(dān)的任務(wù)主要在新品開發(fā)、售后服務(wù)、風(fēng)險管理等方面，而承保和理賠公估業(yè)務(wù)，多數(shù)由保險公估人經(jīng)營。我國人世承諾下的保險市場已經(jīng)在2004年12月l1日全面開放，外資保險公司的進(jìn)入使得國內(nèi)保險業(yè)與國際規(guī)則和國際慣例接軌的工作必須加快，而我國專業(yè)公估機(jī)構(gòu)和專業(yè)才均滯后于市場的要求，無論是機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員的數(shù)量還是技術(shù)水平、公估機(jī)構(gòu)的管理水平等都還跟不上市場發(fā)展的需要。為了適應(yīng)市場發(fā)展的需要，我們必須大力發(fā)展保險公估業(yè)。

政府職能轉(zhuǎn)型的需要

目前我國保險標(biāo)的物發(fā)生損失后的價格評估，大多數(shù)由物價、公安等政府執(zhí)法部門成立的一些評估機(jī)構(gòu)“承擔(dān)”，比如，各地的“事故車輛車物定損中心”利用行政權(quán)力壟斷市常隨著政府職能的轉(zhuǎn)換，這些評估機(jī)構(gòu)必須脫離原所屬政府部門，原先進(jìn)行的定損評估需要相關(guān)的組織進(jìn)行，而保險公估機(jī)構(gòu)將成為最佳的選擇。

保險業(yè)發(fā)展的需要

保險展業(yè)、保險核保和保險理賠是保險行業(yè)發(fā)展的三個重要環(huán)節(jié)，保險公估業(yè)又與這三大重要環(huán)節(jié)緊緊相扣，它們之間不是割裂的，而是緊密聯(lián)系、密切合作。按照保險合同約定，保險事故發(fā)生后，造成保險標(biāo)的損失，作為合同雙方當(dāng)事人對賠付結(jié)果在很大程度上存在分歧，保險公估人的介入能正確、合理而且客觀地估損，免去一些不合理賠付、冤枉賠付、濫賠、錯賠等行為，保證保險業(yè)的健康發(fā)展。

保險公估的活動原則

獨立性原則

獨立性原則要求保險公估人員在進(jìn)行保險公估業(yè)務(wù)時，要獨立思考、獨立判斷，不依賴于他人。獨立性是保險公估人取得工作成效必須具備的基本功。獨立性原則應(yīng)貫穿于保險公估活動的使過程，即從接受委托，到確定標(biāo)的物風(fēng)險程度、保險價值或損失程度、理賠數(shù)額的整個過程。尤其在查勘定損過程中，保險公估人員更要通過自己的獨立思考，辨別出險近因，核定損失程度，做出正確判斷。獨立性應(yīng)當(dāng)建立在深入調(diào)查、廣泛收集資料的基礎(chǔ)上。保險公估人通常根據(jù)自己的知識和經(jīng)驗，對所收集到的資料，進(jìn)行加工提煉、深入思考而去偽存真。由于主客觀原因，從與受托業(yè)務(wù)相關(guān)的部門、企業(yè)、人員處獲得的材料，往往帶有水分、假象或偏見，這時就需要保險公估人員通過獨立思考，去粗取精，找出有價值的可靠的資料和信息。因此，保險公估人員的獨立性并不是閉門造車、主觀臆斷或偏聽偏信，而是依賴于自己的執(zhí)業(yè)能力，去探究受托業(yè)務(wù)的真實情況。

全面性原則

全面性原則要求保險公估人員在處理保險公估業(yè)務(wù)時，要全面地考慮與受托業(yè)務(wù)相關(guān)的一切問題，切勿有所遺漏。保險公估人員在處理受托業(yè)務(wù)時要將處理過程一一記錄下來，以便考察是否將方方面面的問題都考慮到了。

合作性原則

合作性原則要求保險公估人員在從事保險公估業(yè)務(wù)時，要與其他關(guān)系方保持密切友好的合作關(guān)系，保險公估機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員，也要保持融洽和諧的合作關(guān)系。

科學(xué)性原則

科學(xué)性原則要求保險公估人員在進(jìn)行保險公估業(yè)務(wù)時，必須堅持采用科學(xué)的技術(shù)手段進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查分析，不能憑借主觀臆測妄自得出公估結(jié)論。科學(xué)性是與保險公估業(yè)務(wù)的特性密切相關(guān)的。

客觀性原則

客觀性原則要求保險公估人員在處理保險公估業(yè)務(wù)時，要秉持公正的立場，對委托人所委托的公估事項進(jìn)行科學(xué)的調(diào)查、測定和分析，從而得出公正的結(jié)論。保險公估人員應(yīng)當(dāng)如實地、客觀地反映實際情況，在處理某種公估業(yè)務(wù)過程中或形成某種公估結(jié)論之時，不應(yīng)遷就任何個人或集體的片面要求，也不應(yīng)愛外界影響。

保險公估的意義

作為一個提供中介服務(wù)的組織，保險公估人的職能主要是受保險合同當(dāng)事人一方或雙方委托，收取合理的費用，運用科學(xué)技術(shù)手段和專業(yè)知識，通過檢驗、鑒定、評估、理算等程序，對保險標(biāo)的進(jìn)行合理、公正、科學(xué)的證明。

（一）發(fā)展保險公估業(yè)是實現(xiàn)我國保險業(yè)由粗放式經(jīng)營向集約型經(jīng)營轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略目標(biāo)的重要條件。

隨著我國保險市場供給主體的增加，新成立的保險公司在運作初期南于成本的約束，不可能自給自足地配備人員。在保險公估人存在的保險市場上，保險公司能利用這項制度，建立新型內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，提高保險服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營成本。

（二）發(fā)展保險公估業(yè)是促進(jìn)保險理賠規(guī)范化的需要。

保險理賠是保險實現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的具體體現(xiàn)，它涉及到保險合同雙方的切身利益。由保險公估人出具的保險公估報告，能站在中立的立場上對保險事故的原因、責(zé)任、損失程度等進(jìn)行客觀的勘定、評估、測算，容易被保險雙方當(dāng)事人認(rèn)可，從而盡快賠付，實現(xiàn)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

（三）可以促進(jìn)保險企業(yè)深化內(nèi)部改革，節(jié)省大量的人力、物力、財力。

將一部分理賠工作從保險公司剝離出來，交由保險公估人去完成，既可以降低保險經(jīng)營成本，還有助于改進(jìn)服務(wù)，提高效率，樹立良好的品牌形象。

（四）可以滿足再保險業(yè)發(fā)展的需求，降低再保險經(jīng)營風(fēng)險。

在再保險活動中，一旦原保險人承保的保險標(biāo)的發(fā)生保險事故，再保險人需及時了解有關(guān)情況，以便明確自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。通常再保險人與被保險人聯(lián)系較為松散，異地查勘、定損、理賠十分不便，而且成本往往很高。對原保險人提供的損失報告原因涉及責(zé)任分擔(dān)問題，往往也會心存疑慮。這時，身份獨立的保險公估人出面協(xié)調(diào)再保險各方的利益關(guān)系，可以最大限度地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（五）保險公估業(yè)已經(jīng)成為國際慣例。

在保險業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，保險公估人處理的賠案占整個保險公司賠案的比例高達(dá)80%以上。保險公估人介人大額理賠案件在英國、德國、美國、日本等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家已成慣例。中國加入世界貿(mào)易組織后，保險市場也將對外逐步開放，中國保險企業(yè)要想在國際國內(nèi)激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須按國際慣例辦事，迫切需要保險公估人的配套服務(wù)。

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