保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。在中國有股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種形式。保險(xiǎn)人是法人，公民個(gè)人不能作為保險(xiǎn)人。
哪種保險(xiǎn)最好？保險(xiǎn)的概念
保險(xiǎn)主體
保險(xiǎn)主體，就是保險(xiǎn)合同的主體，只包括投保人與保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人，除非與投保人是同一人，否則，都不是保險(xiǎn)主體。
保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。在中國有股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種形式。保險(xiǎn)人是法人，公民個(gè)人不能作為保險(xiǎn)人。
受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。
保單所有人，擁有保險(xiǎn)利益所有權(quán)的人，很多時(shí)候是投保人、受益人，也可以是保單受讓人。
保險(xiǎn)客體
保險(xiǎn)客體，即保險(xiǎn)合同的客體，并非保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益。
可保利益，是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同保障的不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身的安全，而是保險(xiǎn)標(biāo)的受損后投保人或被保險(xiǎn)人、收益人的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的只是可保利益的載體。
保險(xiǎn)標(biāo)的
保險(xiǎn)標(biāo)的即保險(xiǎn)對象，的標(biāo)的是被的身體和生命，而廣義的是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，其中，的標(biāo)的是被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人所要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的信用導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。
保險(xiǎn)費(fèi)率
是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例，保險(xiǎn)費(fèi)率又被稱為保險(xiǎn)價(jià)格。通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)來表示。
使用來量化風(fēng)險(xiǎn)。通過數(shù)據(jù)的編制來估算未來損失（預(yù)定損失率），通常采用合理的近似。保險(xiǎn)精算使用統(tǒng)計(jì)學(xué)和概率來擬合并分析風(fēng)險(xiǎn)分布狀態(tài)，運(yùn)用這種科學(xué)原理并附加一定條件來厘定。
這些附加條件包括預(yù)定、保險(xiǎn)單、預(yù)定營業(yè)費(fèi)用和，公司的附加條件還主要包括預(yù)定死亡率。
所必須支付的預(yù)定將會拿來與市場上的借款利率相比較，根據(jù)比較，許多保險(xiǎn)公司并沒有在預(yù)定利率方面勝出，但是他們寧肯將其控制到比從別處借款的利率還要低。如果不這樣，將不會給所有者的資本以回報(bào)，那么他們將借錢給其他地方以獲得市場價(jià)格的投資回報(bào)。
保險(xiǎn)的利益
保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。通常投保人會因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損害或者喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的保全而獲得。只有當(dāng)保險(xiǎn)利益是法律上認(rèn)可的，經(jīng)濟(jì)上的，確定的而不是預(yù)期的利益時(shí)，保險(xiǎn)利益才能成立。一般來說，的保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)發(fā)生時(shí)存在，這時(shí)才能補(bǔ)償損失；的保險(xiǎn)利益必須在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)存在，用來防止。
以為例，投保人對自身及其配偶具有無限的可保權(quán)益，在一些國家地區(qū)，投保人與受保人如有，也可構(gòu)成可保權(quán)益。另外，債權(quán)人對未還清貸款的債務(wù)人也具有可保權(quán)益。
其成立條件是：保險(xiǎn)利益必須是合法的利益，保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益，保險(xiǎn)利益必須是確定的利益，保險(xiǎn)利益必須是具有利害關(guān)系的利益。
保險(xiǎn)的價(jià)值
保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
簡單說來，保險(xiǎn)價(jià)值可由三種方法確定：
（1）根據(jù)法律和合同法的規(guī)定，法律和合同法是確定保險(xiǎn)價(jià)值的根本依據(jù)；
（2）根據(jù)保險(xiǎn)合同和雙方當(dāng)事人約定。有些保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值難以衡量，比如人壽保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，人的身體和壽命無法用金錢來衡量，則其保險(xiǎn)價(jià)值以雙方當(dāng)事人約定；
（3）根據(jù)市價(jià)變動(dòng)來確定保險(xiǎn)價(jià)值。一些保險(xiǎn)標(biāo)的物的保險(xiǎn)價(jià)值并非一直不變的。大多數(shù)標(biāo)的物也會隨著時(shí)間延長而折舊，其保險(xiǎn)價(jià)值呈下降趨勢。
保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
賠償原則
保險(xiǎn)斷供
經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和。具體體現(xiàn)為兩個(gè)方面：
補(bǔ)償：保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及內(nèi)，按其實(shí)際給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的因?yàn)?zāi)害所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使過程得以連續(xù)進(jìn)行。這種補(bǔ)償既包括對被因自然災(zāi)害或意外造成的經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償，也包括對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對中違約行為造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。
給付：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)數(shù)額是由投保人根據(jù)被對人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在允許的情況下，與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后確定的。
損失補(bǔ)償
損失補(bǔ)償原則是必須在保險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍對受益人進(jìn)行補(bǔ)償。其含義為對約定的保險(xiǎn)導(dǎo)致的進(jìn)行補(bǔ)償，受益人不能因保險(xiǎn)金的給付獲得額外利益。一般來說，遵循該原則，但是由于人的生命和身體價(jià)值難以估計(jì)，所以并不適用該原則，但亦有學(xué)者認(rèn)為的醫(yī)療費(fèi)用亦應(yīng)遵循，否則有不當(dāng)?shù)美印?/p>
近因原則
是指判斷與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付責(zé)任的基本原則。近因是保險(xiǎn)標(biāo)的損害發(fā)生的最直接、最有效、最起決定性的原因，而并不是指最近的原因。如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)賠償，如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或者未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
分?jǐn)傇瓌t
在被重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)發(fā)生，被保險(xiǎn)人所得到的賠償金由和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)。
代位原則
根據(jù)合同的規(guī)定，對被保險(xiǎn)人的進(jìn)行賠償后，或者在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故造成后，依法向有責(zé)任的第三方進(jìn)行求償?shù)睦妫@取的被保險(xiǎn)人對受損投保標(biāo)的的所有權(quán)。
保險(xiǎn)的作用
一、保險(xiǎn)必須有存在。建立保險(xiǎn)制度的目的是對付特定危險(xiǎn)的發(fā)生，無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。
二、保險(xiǎn)必須對危險(xiǎn)造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所謂經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是指這種補(bǔ)償不是恢復(fù)已毀滅的原物，也不是賠償實(shí)物，而是進(jìn)行貨幣補(bǔ)償。因此，意外所造成的必須是在經(jīng)濟(jì)上能計(jì)算價(jià)值的。在中，人身本身是無法計(jì)算價(jià)值的，但人的勞動(dòng)可以創(chuàng)造價(jià)值，人的死亡和傷殘，會導(dǎo)致的喪失，從而使個(gè)人或者其家庭的收入減少而開支增加，所以人身保險(xiǎn)是用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的辦法來彌補(bǔ)這種經(jīng)濟(jì)上增加的負(fù)擔(dān)，并非保證人們恢復(fù)已失去的勞動(dòng)力或生命。
三、保險(xiǎn)必須有互助共濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)制度是采取將分散到眾多單位分擔(dān)的辦法，減少遭災(zāi)單位的損失。通過保險(xiǎn)，投保人共同交納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)，共同取得保障。
四、保險(xiǎn)的分擔(dān)金必須合理。保險(xiǎn)的補(bǔ)償是由參加保險(xiǎn)的人分擔(dān)的，為使各人負(fù)擔(dān)公平合理，就必須科學(xué)地計(jì)算分擔(dān)金。
一是具有自愿性，法律關(guān)系的確立，是投保人與根據(jù)意思自治原則，在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上通過自愿訂立保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)的，而則是通過法律強(qiáng)制實(shí)施的；
二是具有，是一種商業(yè)行為，經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司無論采取何種組織形式都是以營利為目的，而則是以保障社會成員的基本生活需要為目的；
三是從業(yè)務(wù)范圍及賠償保險(xiǎn)金和支付保障金的原則來看，既包括又包括，投入相應(yīng)多的保險(xiǎn)費(fèi)，在范圍內(nèi)就可以取得相應(yīng)多的保險(xiǎn)金賠付，體現(xiàn)的是多投多保、少投少保的原則，而則僅限于人身保險(xiǎn)，并不以投入保險(xiǎn)費(fèi)的多少來加以差別保障，體現(xiàn)的是社會基本保障原則。
從經(jīng)濟(jì)角度來看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒�。以多�?shù)和繳納建立保險(xiǎn)，使少數(shù)成員的損失由全體被分擔(dān)。
保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度。表現(xiàn)在：（1）與被保險(xiǎn)人的商品交換關(guān)系，（2）保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的收入關(guān)系。保險(xiǎn)屬于，它所揭示的是保險(xiǎn)的屬性，是保險(xiǎn)的本質(zhì)性的東西。
從意義上說，保險(xiǎn)是一種行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方的權(quán)利與，被以繳納獲取保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。
①保險(xiǎn)是一種；
②保險(xiǎn)合同對雙方當(dāng)事人均有約束力；
③保險(xiǎn)合同中所約定的或事件是否發(fā)生必須是不確定的，即具有偶然性；
④的發(fā)生是保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人即被無法控制的；
⑤在保險(xiǎn)發(fā)生后承擔(dān)給付金錢或其他類似的補(bǔ)償；
⑥保險(xiǎn)應(yīng)通過的形式經(jīng)營。
保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)也是一種法律關(guān)系，保險(xiǎn)乃是經(jīng)濟(jì)關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一。
保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和功能，這二大功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是基本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，社會管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能，它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能
一、資金融通的功能
資金融通的功能是指將形成的中的閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。為了使穩(wěn)定，必須保證的增值與保值，這就要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。的運(yùn)用不僅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保險(xiǎn)與之間存在；另一方面，保險(xiǎn)的發(fā)生不都是同時(shí)的，收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次全部賠付出去，也就是保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出之間存在數(shù)量差。這些都為的融通提供了可能。保險(xiǎn)資金融通要堅(jiān)持：合法性、、安全性、效益性的原則。
二、社會管理的功能
社會管理是指對整個(gè)社會及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過程。目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)和諧、整個(gè)社會良性運(yùn)行和有效管理。
1、管理：保險(xiǎn)作為的有效組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用，一方面，保險(xiǎn)通過為沒有參與的人群提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大社會保障的覆蓋面；另一方面，保險(xiǎn)通過靈活多樣的產(chǎn)品，為社會提供多層次的保障服務(wù)。
2、社會風(fēng)險(xiǎn)管理：具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識、大量的資料，為社會風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，大力宣傳培養(yǎng)投保人的意識；幫助投保人識別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；進(jìn)行安全檢查，督促投保人及時(shí)采取措施消除隱患；提取防災(zāi)資金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。
3、社會關(guān)系管理：通過保險(xiǎn)應(yīng)對災(zāi)害，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，而且可以提高效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的事故糾紛。由于保險(xiǎn)介入災(zāi)害處理的全過程，參與當(dāng)社會關(guān)系的管理中，改變了的行為模式，為維護(hù)良好的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件。
4、保險(xiǎn)以為其經(jīng)營的基本原則之一，而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾，對保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要。保險(xiǎn)合同履行的過程實(shí)際上就為的建立和管理提供了大量重要的信息來源，實(shí)現(xiàn)社會信息資源的共享。險(xiǎn)單的局限性等忠告。因?yàn)楣究梢哉莆斩嗉业漠a(chǎn)品的情況，從而向市場上"販賣"費(fèi)率低保障高的保險(xiǎn)。但是在，行業(yè)剛剛起步，數(shù)量少而且很不規(guī)范。
一些開始嘗試將進(jìn)行通俗化的改造，以使大多數(shù)人看得懂。擁護(hù)的意見認(rèn)為這是一個(gè)好的方向。但是許多業(yè)內(nèi)人士和法律專家認(rèn)為，這樣做會導(dǎo)致失去法律意義上的嚴(yán)謹(jǐn)性，可能導(dǎo)致歧義，從而引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。
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